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監管部門將啟動兩類不良貸款轉讓試點

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新浪財經
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    近期,監管部門向相關機構下發《關於開展不良貸款轉讓試點工作的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)和《銀行不良貸款轉讓試點實施方案》(以下簡稱《實施方案》),明確將進行單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款轉讓試點。與此同時,監管部門要求,不良資產轉讓“應按照不良資產轉讓法律法規和試點工作要求,壓控業務風險,確保不良資產潔淨轉讓、真實出售,嚴格防範虛假交易、利益輸送、規避監管等違法違規行為”。

  據了解,參與試點的銀行包括六大行和12家股份製銀行,參與不良資產收購的試點機構包括4家金融資產管理公司(AMC)、符合條件的地方AMC和5家銀行係金融資產投資公司(AIC)。其中,銀行可以向金融AMC、地方AMC轉讓單戶對公不良貸款和批量轉讓個人不良貸款。地方AMC受讓本省區域內的銀行不良貸款,今後根據情況及市場需求等逐家放開地域限製。

  一位AMC相關業務負責人向《金融時報》記者表示,目前來看,地方AMC承接的動力最強,後續還要看具體的規定和不良資產折扣情況。國家金融與發展實驗室副主任曾剛談到,AMC的處置能力還有待加強,下一步應討論個人不良貸款轉讓中的創新,注重對二級市場的市場培育。

  對於試點的啟動,銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企表示:“目前不良貸款轉讓試點工作還在研究和準備中,後續待開展一段時間、經驗成熟後,會逐步放寬試點範圍。”

  探索“出表”新路徑

  銀保監會發布的數據顯示,今年一季度末,商業銀行不良貸款餘額2.61萬億元,較上季末增加1986億元;商業銀行不良貸款率1.91%,較上季末提高0.05個百分點。其中,消費貸一季度末不良率較年初上升0.24個百分點,信用卡一季度末不良率較年初上升0.25個百分點。按貸款分類看,商業銀行正常貸款餘額134萬億元,其中正常類貸款餘額130萬億元,關注類貸款餘額4.1萬億元,總體來看,不良資產處置壓力仍然較大。

  “近幾年,監管部門一直在推動銀行風險充分暴露。這對銀行長期穩健經營、及時發現和處置風險有好處,但同時肯定會令不良貸款率小幅上升。另外,疫情對實體經濟造成影響,因為存在時滯,金融業的波動在下半年應該也會顯現。在這種情況下,銀行業不良處置壓力客觀存在。”曾剛表示,麵對新的情況,銀行一方麵要提高撥備、加大處置力度;另一方麵則要借助外部力量,通過AMC等機構轉讓不良資產。而此次試點就是在這個大的框架下設計的,也就是在一定程度上降低門檻,擴大交易範圍。

  在現階段,AMC作為不良資產行業的專業“中間商”,市場化債轉股依然是不良資產處置的主要模式。其他例如不良資產收購清收、債務重組、資產證券化、不良資產基金等多元化的處置模式,整體效率有待實質性提高。全國人大代表、鄭州銀行(3.9100.051.30%)董事長王天宇在今年兩會期間建議,應加強商業銀行與資產管理公司合作,進一步推動不良貸款處置。王天宇認為,中小銀行特別是區域性商業銀行的不良資產,主要由地方AMC處置,而地方AMC隻能在省內開展業務,導致中小銀行不良資產處置進程緩慢。

  興業研究宏觀分析師陳昊告訴《金融時報》記者,不良貸款轉讓機製的落地是一個循序漸進的過程,從大額、對公、批量,到小額、個人、單戶,逐步深入,逐步落實。之前監管部門出於審慎的考慮隻放開了對公貸款批量轉讓的業務,現在隨著轉讓機製的成熟、不良處置機構的增多以及經濟下行壓力加大、不良增多的情況出現,逐步探索多樣化的不良資產轉讓形式,有助於幫助商業銀行及時緩釋風險。

  而在方式上,此次試點也從以往的“銀行—AMC協商”模式,轉為在銀行業信貸資產登記流轉中心,通過一次競價或多輪競價方式確定唯一受讓方。在通過掛牌展示隻產生一個合格意向投資者時,可采取協議轉讓方式。

  個人不良貸款轉讓“批量化”

  據了解,此次試點集中於兩個領域的“破冰”:一是對公不良貸款轉讓方式的創新,擬放開單戶對公不良貸款的轉讓;二是個人不良貸款批量轉讓,包括個人消費貸款、住房按揭貸款、汽車消費貸款、信用卡透支、個人經營性貸款。

  此前,財政部和原銀監會2012年發布的《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》規定,AMC隻能在本省(區、市)範圍內參與不良資產的批量轉讓工作,銀行轉給AMC的組包戶數應為10戶以上,且AMC購入的不良資產應采取債務重組的方式進行處置,不得對外轉讓。2017年,不良資產批量轉讓門檻進一步降低,批量轉讓組包戶數由10戶以上降至3戶及以上。

  曾剛認為,組包的方式能夠在一定程度上降低交易成本,但缺點在於可能會錯過最好的轉讓時機,對銀行處置效率依然有影響。試點後,交易會更頻繁,處置效率提高,也可以在一定程度上提高不良資產的價值。

  個人不良貸款批量轉讓試點的放開則更受關注。與對公不良貸款相比,個人貸款金額小、筆數多,更適合批量轉讓。不過,受限於《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》的規定,此前銀行不能向資產管理公司批量轉讓個人不良貸款。業內人士表示,這主要是擔心引發暴力催收等問題。而《金融時報》記者了解到,《實施方案》對這一點明確作出要求,為防範暴力催收、引發社會不穩定因素,應強化對AMC的行為管理。AMC對批量收購的個人貸款,隻能采取自行清收、委托專業團隊清收、重組等手段自行處置,不得再次對外轉讓。

  事實上,近年來,對於放開個貸不良資產批量轉讓的呼聲很高。今年兩會期間,全國政協委員,恒銀金融(8.800-0.26-2.87%)黨委書記、董事長江浩然提交了關於支持消費金融公司開展個人消費不良貸款批量轉讓的提案。

  對於銀行而言,個人不良資產的處置手段相對單一,主要包括清收或核銷,試點數年的個人不良貸款資產證券化規模也較小。2019年,不良資產證券化發行規模為143.49億元,發行總單數為29單,發行品種僅包含信用卡不良和個貸抵押類不良兩類。

  陳昊表示,此前,零售類不良貸款缺少轉讓渠道,銀行隻能放在表內依靠自己的力量催收,或者進行不良核銷,影響了銀行的資本充足率和信貸投放能力。金融監管研究院資深研究員楊瑾談到,個人貸款如果通過轉讓途徑進行處置,個別的轉讓起不到明顯的作用;也有商業銀行通過等量置換的方式,例如通過發放小企業貸款置換“個人經營性貸款”,改變貸款的性質,以符合批量轉讓的條件,但這樣做需要債務人配合,而且合規風險極大,也會麵臨監管機構的嚴厲懲處。

  另外,《實施方案》還強調五類不良貸款禁止轉讓,包括債務人或擔保人為國家機關的貸款、精準扶貧貸款;“三區三州”等深度貧困地區各項貸款等政策性、導向性貸款;虛假個人貸款、個人教育助學貸款、銀行員工及親屬在本行的貸款;在借款合同或擔保合同中有限製轉讓條款的貸款等。